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金融振興，涉農(nóng)金融不可或缺。
《關于促進山西金融振興的意見》（簡稱《意見》）提出，大力推進農(nóng)信社改革，夯實“三農(nóng)”金融發(fā)展基石。以股份制為目標，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理，全面深化農(nóng)信社改革，大力支持民間資本參與農(nóng)信社股份制改制。到2020年，縣級農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。
全省110家農(nóng)村信用聯(lián)社管理著8400多億元資產(chǎn)，貸款余額幾乎與全省股份制商業(yè)銀行貸款總額相當，是地方金融機構服務“三農(nóng)”的“排頭兵”。實現(xiàn)振興金融，支農(nóng)主力軍如何作為？改制面臨哪些困難與問題？支農(nóng)力度有哪些新飛躍？6月15日，記者專訪了省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長崔聯(lián)會。
1 夯實基礎 根本出路在改革
記者：作為地方性金融機構，對于《意見》所描繪的具體改革目標有怎樣的認識？
崔聯(lián)會：作為地方性金融機構，我們備受鼓舞。《意見》充分體現(xiàn)了省委、省政府對我省發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的高度重視，是在經(jīng)過大量調(diào)研論證的基礎上，制定的符合我省當前發(fā)展實際、考慮未來發(fā)展需求、能夠有效促進實體經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。我們會采取有力發(fā)展措施，確?！兑庖姟分猩婕吧轿鬓r(nóng)信的各項目標順利完成。
記者：《意見》強調(diào)農(nóng)信社改革是夯實“三農(nóng)”金融發(fā)展基石，如何理解？
崔聯(lián)會：我省農(nóng)信社具有點多面廣、人熟地熟的特點。說農(nóng)村信用社是金融服務“三農(nóng)”的主力軍，是因為資產(chǎn)總額、存貸款余額、農(nóng)業(yè)貸款總額均穩(wěn)居全省金融機構之首，且系統(tǒng)80%的網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
要進一步提升農(nóng)信社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能力，根本出路在于深化改革。截至2014年末，全省共組建113家統(tǒng)一法人聯(lián)社、7家農(nóng)村合作銀行，全省共組建34家農(nóng)村商業(yè)銀行。
記者：那么，推進改革，關鍵在哪里？
崔聯(lián)會：深化農(nóng)信社改革，關鍵在于把握好方向。核心是規(guī)范推進產(chǎn)權制度的改革，完善董事會制度。建立獨立董事和專門委員會制度，積極引導具備股東代表資格的股東合法代理小股東權益，防止大股東和內(nèi)部人操控。嚴禁以委托資金和債務資金等非自有資金入股。同時，在完善管理服務體制上有新的突破。要通過引入有實力的省屬企業(yè)入股，把省聯(lián)社和省會城區(qū)社整合為一家省級農(nóng)商行，增強省農(nóng)商行服務農(nóng)村經(jīng)濟大型項目和服務全省農(nóng)商行的能力。
2 化解風險 激發(fā)內(nèi)生動力
記者：要完成《意見》設定的改制目標，現(xiàn)在哪些問題亟須解決？
崔聯(lián)會：我省農(nóng)信社資本充足率、撥備覆蓋率、資產(chǎn)利潤率等主要監(jiān)管指標在全國同業(yè)中處于低位。要完成改制目標，亟須解決的問題有四個：
歷史包袱重，資金缺口大。我省農(nóng)村信用社歷經(jīng)70年的發(fā)展歷程，因各種主客觀因素，導致不良貸款占比高、普遍存在資金缺口大的問題。農(nóng)商行改制，引進戰(zhàn)略投資，消化處置風險資產(chǎn)是最重要的一環(huán)。
股金價格高，募征股東難。大量的風險資產(chǎn)提升了股金價格。在全國經(jīng)濟發(fā)展下行的形勢下，改制農(nóng)商行自然人、法人股金募集存在不同程度的困難。在同一地區(qū)已改制農(nóng)商行吸收了當?shù)夭簧賰?yōu)質資源的情況下，對于后改制的聯(lián)社來說這一問題愈發(fā)凸顯。
高風險機構數(shù)量多，化解處置難。我省的高風險社普遍資本金少，撥備缺口大，盈利能力不足，特別是不良貸款余額大、占比高，風險處置化解面臨前所未有的壓力。
投資分紅受限，不具吸引性。按照銀監(jiān)會2014年監(jiān)管新規(guī)要求，新口徑資本充足率低于9.4%的農(nóng)村信用社以及低于10.5%的農(nóng)商行、農(nóng)合行，股金分紅采取轉增股本方式，不得進行現(xiàn)金分紅。對于高價格入股的股東來說不劃算，限制分紅將流失大量投資人，且對現(xiàn)有股東的穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。
記者：那么，加快全省高風險農(nóng)信社處置，消化歷史包袱，降低不良貸款，需要采取哪些針對性舉措？
崔聯(lián)會：在化解處置風險這些問題上，主要有三個方面的措施。
加強領導，省聯(lián)社深化改革領導組成員實行包片負責制，督促推進高風險社化解處置工作；發(fā)揮法人主體內(nèi)力，通過擴大規(guī)模、用好增量、優(yōu)化存量、盤活不良，提質增效，實現(xiàn)自救式化解；按照商業(yè)化原則，實現(xiàn)市場化重組。年內(nèi)重點推進已批準且條件成熟的高風險社的重組改制工作。
記者：目前已經(jīng)改制的潞城農(nóng)商行和堯都農(nóng)商行，不僅消化了大量不良貸款，而且吸引了一大批民間資本，在內(nèi)部還建立了高效快捷的管理制度。有怎樣的啟示？
崔聯(lián)會：農(nóng)村信用社經(jīng)歷了一個曲折多變的發(fā)展過程，由于產(chǎn)權制度等環(huán)節(jié)存在著諸多問題，農(nóng)村信用社的發(fā)展也受到了很大限制，農(nóng)村信用社改革正是在這樣的背景下邁出步伐的。按照國務院改革方案，就是要通過合理“輸血”，幫助農(nóng)村信用社建立一個健全完善的“造血機制”。改革工作的重點是要著力解決好產(chǎn)權制度和管理體制問題，上述兩個典型正是“深化改革”的詮釋。
3 深耕細作 構建現(xiàn)代金融模式
記者：根據(jù)《意見》當中設定的目標，改制后的農(nóng)信社有哪些變化？
崔聯(lián)會：當前，要把化解農(nóng)村信用社的風險放在首位，不過，解決風險的出路，一方面要消化不良，另一方面，還要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理。改制后的農(nóng)信社，體現(xiàn)四大特點：
拓寬增收渠道，優(yōu)化收入結構。拓寬中間業(yè)務領域，增加貸款品種，開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務等；大力組織資金，優(yōu)化負債結構。糾正“時點考核”的舊方法，實行按日均余額考核，保持存款余額的穩(wěn)步增長；實行扁平化管理，優(yōu)化業(yè)務經(jīng)營機構。完善縣聯(lián)社直屬經(jīng)營平臺，組建經(jīng)營型負債業(yè)務部作為資金組織平臺，下達業(yè)務指標，單獨考核；整合人力資源，優(yōu)化人員結構。完善選人機制，壓縮機關人員，推行競崗和末位淘汰。
記者：根據(jù)藍圖目標，改制后農(nóng)信社服務領域有沒有新拓展？
崔聯(lián)會：改制后的農(nóng)信社綜合實力增強、經(jīng)營管理水平提升，將根據(jù)縣域農(nóng)村發(fā)展新形勢，更加高效地服務“三農(nóng)”。在做好傳統(tǒng)各項金融支農(nóng)工作的基礎上，在金融服務“小微企業(yè)”和特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等方面謀求新貢獻。
具體來講，在服務“小微企業(yè)”方面，采取建立專營機構、引進先進技術、擴大中小微抵押品范圍等措施，做優(yōu)做精小微企業(yè)金融服務。在服務特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面，將積極扶持當?shù)靥厣F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過創(chuàng)新支持模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化審貸流程、加強風險防控等措施，滿足各類涉農(nóng)客戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、購置農(nóng)機具、受讓土地承包經(jīng)營權以及農(nóng)田水利、建造大棚等方面的金融需求，力爭通過發(fā)揮金融支持功能，扶持我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成規(guī)?；?、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局。
金融知識鏈接
a
資本充足率（Capital adequacy ratio）
又叫資本風險（加權）資產(chǎn)率
資本充足率是一個銀行的資本對其風險資產(chǎn)的比率。國家調(diào)控者跟蹤一個銀行的CAR來保證銀行可以化解吸收一定量的風險。資本充足率是保證銀行等金融機構正常運營和發(fā)展所必需的資本比率。各國金融管理當局一般都有對商業(yè)銀行資本充足率的管制，目的是監(jiān)測銀行抵御風險的能力。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負債的比率、資本對總資產(chǎn)的比率、資本對風險資產(chǎn)的比率等。
b
撥備覆蓋率（也稱為“撥備充足率”）
是實際上銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準
備金的使用比率
不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業(yè)銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。該項指標從宏觀上反映銀行貸款的風險程度及社會經(jīng)濟環(huán)境、誠信等方面的情況。依據(jù)《股份制商業(yè)銀行風險評級體系（暫行）》，撥備覆蓋率是實際計提貸款損失準備對不良貸款的比率，該比率最佳狀態(tài)為100%。撥備覆蓋率是銀行的重要指標，這個指標考察的是銀行財務是否穩(wěn)健，風險是否可控。
c
不良貸款
亦指非正常貸款或有問題貸款
是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。中國曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即“一逾兩呆”）的總和。
d
不良貸款率
指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重
不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。
金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款占總貸款的比例越小。(記者
楊繼紅)